为进一步增强金融服务实体经济水平，降低小微企业融资成本，提升小微企业服务质效，农行福建省分行在人民银行福州中心支行指导下，将大数据、人工智能等热点技术与服务小微企业相结合，推出基于大数据的小微企业普惠金融创新服务项目，推进金融科技在服务普惠金融领域的应用落地，着力构建具有福建特色的业务可行、客户接受、风险可控、政府认可的小微企业金融服务新模式。
  一、项目介绍
  小微企业普惠金融创新服务项目作为农业银行福建省分行金融科技试点应用项目，运用大数据、人工智能技术整合司法、海关、舆情等内外部数据，筛选小微企业准入白名单，组合线上与线下贷款品种，满足小微企业多样化、个性化的融资需求。同时，借助智能建模手段，挖掘分析小微企业客户综合贡献度和提供的担保情况，制定差异化优惠利率方案，解决小微企业融资难、融资贵的问题；采用人工智能技术，设计多维度分析风险指标，实现智能化的线上风险监测和自动预警，有效解决银企信息不对称问题，提高小微信贷业务的抗风险能力。
  二、项目建设情况
  农行福建省分行高度重视，集中前后台各部门力量，组建跨部门研发团队。目前，项目已完成系统建设，进入试运行阶段，所有风险模型与产品模型运行良好。
  （一）实现优质客户批量化挖掘
  依托大数据技术批量采集潜在小微企业客户纳税、用水用电、进出口量等信息进行深度分析，建立客户分析挖掘价值模型，精准掌握客户综合贡献度（即“小微+”），筛选出拟重点营销的客户“白名单”，并建档管理、跟踪服务,及时将客户信息推送给客户经理，实现精准营销和持续营销。
  （二）实现智能产品模式化推荐
  将客户的融资需求与小微企业金融服务连接起来，根据不同类型企业的特点，智能推荐满足客户需求的金融服务方案，充分满足小微企业多样化、个性化的融资需求。
  （三）实现风险自动化预警
  整合内外部信贷数据和财务数据，构建44个风险预警模型，创新风险监控手段，实现预警信息自动推送，提高预警监控的及时性、准确性、有效性和前瞻性，提升小微企业贷后管理质效。
  （四）实现客户增值服务
  根据小微企业客户及其关系人存款、贷款、理财、信用卡等26项产品情况生成统计报表，依据小微企业客户及其关系人的产品覆盖度、金融资产等指标，自动对小微企业生成客户评级档案，筛选金融服务有效达标客户,为增值服务方案的开展提供有效的数据支撑，提升小微企业公私联动一体化服务水平。
  三、项目成果
  小微企业普惠金融创新服务项目在风险防控和智慧营销等方面都取得了一定成效。一方面基于44个预警模型，对小微企业客户进行跟踪分析，共产生14005条预警记录，及时推送至客户经理进行风险排查，有效提升小微企业风险防控水平；另一方面，围绕小微企业客户及其关系人的产品覆盖度等指标进行综合分析，筛选金融服务有效达标客户3042户，为客户提供收费减免、利率优惠等增值服务，提升小微企业客户“质”与“效”。
  “太感谢农业银行了，不仅提高抵押率，放了更多贷款，而且给予贷款利率优惠，减少我们的贷款成本，真正为小微企业服务！”浦城县某日用家电零售公司负责人表示。该企业受疫情影响，流动资金较为紧张，又面临夏季空调销售旺季，企业需大量备货，现有贷款额度无法满足企业经营需求。农业银行福建省分行依托“小微企业普惠金融创新服务项目”，结合企业销售情况，制定专属增值服务方案，将企业原授信方案进行变更，提高房产抵押率至94.4%，授信金额由280万元提高至450万元，为企业提高融资额度，降低融资成本，获得了企业高度认可。农行福建省分行的小微企业普惠金融创新服务项目针对“涉农”小微企业缺少抵押品、融资成本高等难题提供的个性化融资服务，让更多金融活水流向年轻的创业型小微企业，得到新华社等主流媒体报道。